日前，保监会要求以房养老试点城市进一步扩围。根据劳动保障部数据，目前我国仍有61%的人没有养老保险。以房养老作为国外早已推行的养老方式，在中国却出现了水土不服。以房养老试点两年，处境十分尴尬，有的试点地区更是零成交。

老人与子女都不愿“以房养老”

一项由媒体发起的网络调查显示，认为“以房养老”不可行的反对者占54.76%；而认为可行表示支持的赞成者占45.24%。当中，更有九成以上老人表示，我国传统观念就是“养儿防老”和“家产传后”，房产更愿意留给子女继承，交给银行、保险公司处理则看起来很不靠谱，也容易使亲人之间产生隔阂。

69岁的吴劲波（化名）和65岁的妻子黄淑香（化名），是武汉市东亭小区一栋86平住房的拥有者，老两口唯一的儿子在英国留学后，选择了定居国外。对于“以房养老”，吴劲松表示不太了解，也不敢轻易尝试。“儿子会不会同意？房子如何估值？签订合同后每个月给多少养老金？”黄淑香称，这些问题都太让人头疼，暂时不想去考虑。

“抵押给保险公司太复杂了。”家住翠柳街的熊先生认为，房子自己拥有独立产权，如果将来生活困难，干脆将其卖掉住进养老院，卖房的钱也足够生活开支了。而且现在自己和老伴每个月都有好几千块钱的退休金，完全不需要抵押房子，也不需要儿女操心。

“房子当然是要留给子孙后代的。”家住武汉东亭花园的杨女士今年已经73岁，她说很久之前就考虑过房子的处理方式，首先还是会选择留给儿子，对于“以房养老”则完全不会考虑。

同时，几乎所有子女在身边的老人都不大愿意接受“以房养老”这种模式。

江苏的杜先生是家中独子，父母年近花甲。他认为，如果让父母选择“以房养老”，亲戚朋友们知道了，会认为我不孝顺。

另一方面，也有市民对金融机构也有担心。

市民覃先生认为，这个政策本身门槛就太高，有房子的人除了迫于无奈，一般也不会选择这样的方式养老。还有与银行打交道，这中间的经济账必须算清楚，“万一我还没领到十年的钱就死了怎么办？那岂不是便宜了银行，到时候就真的人房两空。”

金融机构也很犹豫

根据国家统计局数据，截至2015年，我国60周岁以上老年人口超过了2.1亿人

金融机构对以房养老态度也十分尴尬。一方面就算只有10%老人愿意以房养老，市场蛋糕依然诱人，另一方面产权、年限等问题难以预估，盈亏点难以界定。

目前银行开展的“以房养老”“倒按揭”业务及其有限，主要是因为这些用来做“倒按揭”的抵押房产房龄较老，70年土地使用权所剩时间不多，房屋价值难以认定所致。基于此前多次失败的经验考虑，业内认为，“以房养老”的核心在于如何真正盘活闲置住房。

“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。”

市场潜力吸引政府、企业逆流而行

有专家坦言，即只有一成老人愿意尝试以房养老，对于企业和政府来说，这部分市场也是十分可观的。据国家统计局公布数据显示，截至2014年底，我国60周岁以上老年人口超过了2.1亿人，以此计算，1/10也有2100万人，更何况未来老龄化加速，这部分数量还将继续增加。

此外，有分析人士认为，中国大量的失独老人也让这一模式有着相当大的发展潜力。

所谓失独老人，是指人到中老年不能再生育的时候，独生子女却发生意外伤残、死亡的老人家庭。根据卫生部发布的《2010中国卫生统计年鉴》，中国每年新增7.6万个失独家庭，50岁以上失独群体日益庞大，全国失去独生子女家庭已经超百万个。有关专家推算，1975-2010年出生的2.18亿独生子女中，超过1000万会在25岁之前死亡。这意味着，有2000万名父亲和母亲，在中老年时失去惟一的子嗣，成为孤立无助的失独老人，养儿防老的传统经济模式无法实现。

根据机构分析，这部分失独老人大多数都是城镇居民，在当年的住房改革中，都曾以较低的价格购买过“房改房”。现在，随着房地产市场的飞速飙升，这些房屋价值都有了巨大的飞跃，以房养老政策对于这部分老人来说十分合适，由于不必考虑留给儿女的遗产问题，他们拥有的房子用来养老绰绰有余，可以让他们过上比一般老人更好的生活。

配套政策亟待完善

坚持推行能否如愿，关键还得看政策和模式如何完善。业内认为，除了需要政府持续支持外，还需要独立的第三方服务机构的参与。

南开大学风险管理与保险系教授朱铭来建议，在以房养老中引入第三方机构在多方之间架起桥梁，建立公信力是不可或缺的。他举例称，如协助政府开展调查研究，为政策设计提供意见或建议，为老年人提供税务、法律、政策等方面咨询，从事房产价值评估，提供养老服务，帮助金融保险机构运作房产等。

在2016年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波圈定了“以房养老”配套政策的时间表。项俊波透露，今年将会同相关部委，逐步完善老年人住房反向抵押养老保险配套制度。

从部分政府官员的表态不难看出，未来我国的以房养老模式可能会出现更多元化的尝试，不仅局限在保险产品上。业内人士表示，目前国际上主流的以房养老模式，除了我国试行的反向抵押养老保险外，还有租房入院养老、异地置业养老、合资购房养老等多种，只要符合我国现有法律法规，且不违反市场规律，政府都应给予一定的空间让企业发挥、让老人愿意尝试。

责任编辑： 欧卓炘